Sokakat foglalkoztat, hogy vajon elegendő pénzük van-e a bankszámlájukon. Nehéz azonban egyetlen összeget mondani, ami mindenkire érvényes lenne. Az ideális egyenleg ugyanis nemcsak a bevételektől, hanem a kiadásoktól, az élethelyzettől és a megtakarításoktól is függ.
Más tartalékra van szüksége egy nyugdíjasnak, egy kisgyermekes családnak vagy egy vállalkozónak. Az sem mindegy, hogy van-e külön megtakarításod, vagy minden pénzed a folyószámládon tartod. A német Utopia magazin szerint önmagában a számlaegyenleg nem árul el sokat a pénzügyi biztonságról, hiszen a rendszeres kiadások, a hitelek és az egyéb vagyontárgyak legalább ilyen fontosak.
Jöjjön előbb egy kis nemzetközi kitekintés, a cikk végén pedig megtallod azt is, hogy a magyarok átlagosan mennyi pénzt tartanak a bankszámléjukon, és hogy vajon ez sok vagy kevés-e.
Nem az átlag a legjobb viszonyítási pont
Sokan szeretnék tudni, hogy mások mennyi pénzt tartanak a bankszámlájukon. A statisztikák azonban csalókák lehetnek, az átlagot ugyanis néhány nagyon magas számlaegyenleg jelentősen felfelé húzhatja.
A német jegybank, a Deutsche Bundesbank adatai szerint a német folyószámlákon átlagosan 12 200 euró volt, vagyis nagyjából 4,8 millió forintnak megfelelő összeg. Az életkor előrehaladtával jellemzően nő a számlán tartott pénz mennyisége is.
Az átlagos folyószámla-egyenleg életkor szerint:
- 16-24 évesek: 6900 euró (kb. 2,8 millió forint)
- 25-34 évesek: 9200 euró (kb. 3,7 millió forint)
- 35-44 évesek: 10 600 euró (kb. 4,2 millió forint)
- 45-54 évesek: 12 800 euró (kb. 5,1 millió forint)
- 55-64 évesek: 12 800 euró (kb. 5,1 millió forint)
- 65-74 évesek: 14 400 euró (kb. 5,8 millió forint)
- 75 év felett: 14 800 euró (kb. 5,9 millió forint)
Első látásra ezek az összegek meglepően magasnak tűnhetnek, főleg innne, Magyarországról de van egy fontos részlet. Az átlagot néhány kiugróan nagy számlaegyenleg jelentősen felfelé húzza. A pénzügyi szakértők szerint ezért érdemesebb az úgynevezett mediánt nézni. Ez azt mutatja meg, hogy az emberek fele ennél többet, a másik fele ennél kevesebbet tart a számláján. A Bundesbank adatai szerint a medián mindössze 3000 euró, vagyis körülbelül 1,2 millió forint volt. Ez már talán kicsit közelebb áll a magyar valósághoz.
Ez is érdekelhet
Korosztályonként így alakult:
- 16-24 évesek: 3000 euró (kb. 1,2 millió forint)
- 25-34 évesek: 2300 euró (kb. 920 ezer forint)
- 35-44 évesek: 2400 euró (kb. 960 ezer forint)
- 45-54 évesek: 3300 euró (kb. 1,3 millió forint)
- 55-64 évesek: 3500 euró (kb. 1,4 millió forint)
- 65-74 évesek: 3900 euró (kb. 1,6 millió forint)
- 75 év felett: 4800 euró (kb. 1,9 millió forint)
A medián sokkal reálisabb képet ad, mint az átlag, mert azt mutatja meg, hogy a népesség fele ennél kevesebb, fele pedig ennél több pénzt tart a folyószámláján. Így jól látszik, hogy a legtöbb ember számlaegyenlege jóval alacsonyabb az átlagként emlegetett több millió forintos összegeknél.
Fontos azonban, hogy ezek az adatok kizárólag a folyószámlák egyenlegét mutatják. Attól, hogy valakinek kevés pénz van a számláján, még korántsem biztos, hogy rossz anyagi helyzetben van. Elképzelhető, hogy a megtakarításait befektetésekben, lekötött betétben, értékpapírokban vagy ingatlanban tartja. Ezért a szakértők szerint nem az a legfontosabb kérdés, hogy mennyi pénz van jelenleg a számládon, hanem az, hogy rendelkezel-e elegendő tartalékkal a váratlan kiadások fedezésére, és biztonságban vannak-e a pénzügyeid.
Mennyi pénzt érdemes a folyószámlán tartani?
A legtöbb szakértő szerint a folyószámla elsődleges feladata a mindennapi pénzügyek lebonyolítása. Ebből fizetjük a rezsit, az előfizetéseket, a bankkártyás vásárlásokat és az egyéb rendszeres költségeket.
Általános ökölszabály, hogy a számlán legyen legalább egy-két havi kiadásnak megfelelő összeg, valamint egy kisebb biztonsági tartalék az előre nem látható költségekre. A vállalkozók és az ingadozó bevétellel rendelkezők esetében ennél nagyobb tartalék is indokolt lehet.
Ha például havonta átlagosan 300 ezer forintot költesz, akkor érdemes lehet 300-600 ezer forint közötti összeget tartani a folyószámládon.
Mikor lehet túl kevés pénz a számlán?
A pénzügyi szakértők több figyelmeztető jelre is felhívják a figyelmet. Ilyen lehet, ha:
- rendszeresen mínuszba kerülsz
- a számládon nincs elegendő fedezet a beszedésekhez
- gyakran késve fizetsz számlákat
- folyamatosan a folyószámlahitelre szorulsz.
A folyószámlahitel különösen drága lehet, ezért hosszú távon nem érdemes erre támaszkodni. Ha hónapról hónapra ugyanaz a probléma jelentkezik, célszerű átnézni a költségvetést és csökkenteni a kiadásokat.
Lehet túl sok pénz is a folyószámlán?
Bár elsőre furcsán hangzik, a szakértők szerint igen. A folyószámlák többsége szinte egyáltalán nem fizet kamatot, miközben az infláció folyamatosan csökkenti a pénz vásárlóerejét. Ha valaki hosszú időn át nagyobb összeget hagy a számláján, azzal pénzügyi szempontból veszteséget is elszenvedhet.
Éppen ezért a pénzügyi tanácsadók gyakran azt javasolják, hogy a rövid távú tartalékokat inkább kamatozó megtakarítási számlán vagy lekötött betétben tartsuk, miközben a mindennapi kiadásokra szükséges összeget a folyószámlán hagyjuk.
A biztonsági tartalék aranyat érhet
A szakértők többsége szerint érdemes külön vésztartalékot képezni. Alkalmazottaknál gyakran háromhavi nettó jövedelmet említenek minimális biztonsági tartalékként, míg a vállalkozók esetében akár hat hónapnyi megélhetési költség is indokolt lehet.
Ez a pénz segíthet váratlan kiadások, munkahelyváltás vagy egészségügyi problémák esetén anélkül, hogy hitelhez kellene nyúlni.
Nem a számlaegyenleg mutatja meg, mennyire vagy tehetős
Egy alacsonyabb folyószámla-egyenleg nem feltétlenül jelent rosszabb anyagi helyzetet. Sokan a megtakarításaikat befektetésekben, ingatlanban vagy más vagyontárgyakban tartják.
A pénzügyi biztonságot ezért nem egyetlen szám határozza meg. Sokkal fontosabb, hogy
- fedezni tudd a rendszeres kiadásaidat,
- rendelkezésedre álljon egy megfelelő tartalék,
- és tudatosan kezeld a pénzügyeidet.
Mennyit tartanak a magyarok a bankszámlájukon?
A magyar helyzet több szempontból eltér a némettől. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a háztartások pénzügyi vagyona az elmúlt években jelentősen nőtt, ugyanakkor a megtakarítások eloszlása nagyon egyenetlen. Sok családnak csupán néhány havi tartaléka van, míg mások több millió forintos megtakarítással rendelkeznek.
A hazai pénzügyi szakértők gyakran azt javasolják, hogy legalább három-hat havi megélhetési költségnek megfelelő vésztartalék álljon rendelkezésre. Ez nem feltétlenül a folyószámlán, hanem akár könnyen hozzáférhető megtakarítási formában is tartható.
Magyarországon ráadásul az utóbbi évek magas inflációja miatt egyre többen keresnek kamatozó megtakarítási formákat, így sok háztartás tudatosan csak a havi kiadásokhoz szükséges összeget hagyja a folyószámláján.
Mennyi pénz számít biztonsági tartaléknak Magyarországon?
- Egy átlagos, havi 400 ezer forintból gazdálkodó háztartás esetében a szakértők által javasolt háromhavi tartalék nagyjából 1,2 millió forintot jelent.
- Vállalkozóknál vagy bizonytalan bevétel esetén akár 2-3 millió forintos vésztartalék is indokolt lehet. A lényeg nem az, hogy ez az összeg a folyószámlán legyen, hanem hogy szükség esetén gyorsan hozzá lehessen férni.
Magyar sajátosság: sokan még mindig készpénzben tartják a tartalékot
Magyarországon a készpénzállomány európai összevetésben is magas. Sokan nem kizárólag bankszámlán vagy befektetésben tartják a tartalékaikat, hanem otthon készpénzt is félretesznek váratlan helyzetekre. Emiatt egy alacsony bankszámla-egyenleg nálunk még kevésbé árulkodik a valódi anyagi helyzetről.
